第五章 保险形态的分类.ppt

第五章保险形态的分类 第五章保险形态的分类 第一节保险形态分类的意义与方法第二节保险形态的分类的标准一 保险经营 一 保险经营主体 二 保险经营性质 合作保险 公司保险 合作保险 相互保险 交互合作保险 合资公司保险 股份公司保险 相互公司保险 国家保险 地方自治团体保险 政府保险 Chapter4ClassificationofInsurance 公司组织形式的合作保险 相互保险公司 MutualInsuranceCompany 美国最大的人寿保险公司谨慎人寿保险公司 大都会人寿保险公司都是相互保险公司 是所有参加保险的人 投保人 也是保单持有人 为自己办理保险而合作成立的法人组织 它是保险业特有的公司组织形态 为非盈利组织中最重要的一种 其经营方式多由社员事先缴纳基金 所有社员还得按时缴付保险费 但仅负有限责任 相互保险公司经营如有盈余 由社员共享 或分派红利 或拨作公积金 若公司发生亏损 就要减少红利分配 或通过向投保人追收保费 减少公积金等方式来弥补亏损 Chapter4ClassificationofInsurance 非公司组织形式的合作保险 1 相互保险社 Mutual 是由一些对某种危险有同一保障要求的人为了应付自然灾害或意外事故造成的经济损失而自愿结合起来的集体组织 当其中某个成员遭受损失时 由其余成员共同分担 在当今欧美各国仍然相当普遍 2 保险合作社 InsuranceCooperative 是由一些对某种风险具有同一保障要求的人 自愿集股设立的保险组织 一般属于社团法人 是非盈利机构 目前全球具有影响力的保险合作社有美国的蓝十字 BlueCross 与蓝盾 BlueShield 协会等 保险合作社于1867年首次在英国创建 目前已获得较大的发展 其中美国的蓝十字 BlueCross 与蓝盾 BlueShield 协会 加拿大Co operators保险合作社和日本的 全劳济 等保险合作社组织在全球有很大的影响 3 保险合作社与相互保险公司的异同 共同点 均为非盈利性保险组织 保险人相同 投保人即为社员 决策机关相同 均为社员大会或社员代表大会 责任损益的归属相同 均为社员等 4 不同点 劳合社 英国最大的保险组织 劳合社本身是个社团 更确切地说是一个保险市场 与纽约证券交易所相似 但只向其成员提供交易场所和有关的服务 本身并不承保业务 劳合社由其社员选举产生的一个理事会来管理 下设理赔 出版 签单 会计 法律等部 并在100多个国家设有办事处 该社为其所属承保人制订保险单 保险证书等标准格式 此外还出版有关海上运输 商船动态 保险海事等方面的期刊和杂志 向世界各地发行 在1994年以前 劳合社的承保人都是自然人 或称个人会员 individualmember 1994年以后 劳合社允许公司资本进入该市场 出现了公司会员 corporatemember 从此以后 个人会员的数量连年递减 而公司会员的数量逐年递增 2 劳合社的特点 是一个民间组织对世界保险业有很大的影响以个人名义经营保险保险基础雄厚 在技术 人才 资金上占有明显的优势 在历史上 劳合社设计了第一张盗窃保险单 为第一辆汽车和第一架飞机出立保单 近年又是计算机 石油能源保险和卫星保险的先驱 劳合社设计的条款和报单格式在世界保险业中有广泛的影响 其制定的费率也是世界保险业的风向标 劳合社承保的业务包罗万象 劳合社对保险业的发展 特别是对海上保险和再保险作出的杰出贡献是世界公认的 02版保险法第六条经营商业保险业务 必须是依照本法设立的保险公司 其他单位和个人不得经营商业保险业务 09版保险法保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律 行政法规规定的其他保险组织经营 其他单位和个人不得经营保险业务 新 保险法 第95条 保险公司的业务范围 一 人身保险业务 包括人寿保险 健康保险 意外伤害保险等保险业务 二 财产保险业务 包括财产损失保险 责任保险 信用保险 保证保险等保险业务 三 国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务 保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务 但是 经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准 可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务 保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动 鉴于目前外资法人保险公司均采取有限责任公司的形式 而国务院也在2004年批准设置了阳光农业相互保险公司 因此增加了其他保险组织经营 阳光公司作为我国第一家获准筹建的相互制保险公司 是中国保监会深入贯彻十六届三中全会 四中全会和中央1号文件精神 探索建立政策性农业保险制度 充分发挥保险社会管理功能 为 三农 服务的重要体现 在审批阳光公司时 保监会对其组织形式 经营范围 经营区域 监管办法等进行了新的尝试和探索 阳光公司采取相互制模式 在黑龙江垦区范围内经营种养两业险 财产保险 责任保险等险种 其中种养两业险按照 独立经营 独立核算 独立补贴 独立政策优惠 的原则 以互助模式运作 自今年2月保监会颁布 相互保险组织监管试行办法 以来 相互保险渐成业内关注热点 公开消息显示 目前已有20家以上的机构申报筹建相互保险 同时有3家机构已进入审理流程 保监会已启动三家相互保险组织的审批 这三家公司为众惠财产相互保险总社 信美相互人寿保险公司及汇友建工相互保险有限公司 主要发起人多为上市公司 西方国家几种典型的保险市场组织形式 美国 股份有限公司 相互保险公司日本 保险股份有限公司 株式会社 保险相互保险公司 相互会社 保险互济合作社英国 股份有限公司相互保险公司劳合社 个人组织 台湾 股份有限公司 保险合作社中国 股份有限公司国有独资公司中外合资公司 相对于相互保险公司而言 股份保险公司具有以下几个显著的优点 第一 筹集资金 扩展业务规模更为便利 第二 激励机制更有效 股份保险公司可以实行股权激励机制来吸引关键人才 而相互保险公司也具有自己独特的优势 第一 可以有效避免敌意收购 第二 对消费者更有吸引力 与股份保险公司不同 相互保险公司经营所获得的绝大部分利润将返还给保单持有人 二 保险技术 一 计算技术 二 风险转嫁方式1 足额保险 保险金额与保险价值相等 赔偿时 全损按照保险金额全部赔偿 部分损失按照实际损失赔偿 2 不足额保险 保险金额小于保险价值 赔偿时 全损按照保险金额赔偿 部分损失则按损失金额 保险金额 保险价值 的比例赔偿 3 超额保险 保险金额大于保险价值 除投保人或被保险人有欺诈行为的 赔偿时均按保险标的物的实际价值赔偿 Chapter4ClassificationofInsurance 三 业务承保方式 1 原保险 Insurance 是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险 2 再保险 Reinsurance 也称 分保 是保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部 转移给其他保险人的一种保险 这种风险转嫁方式是保险人对原始风险的纵向转嫁 即第二次风险转嫁 3 共同保险 Coinsurance 共保 是由几个保险人联合直接承保同一保险标的 同一风险 同一保险利益的保险 这种风险转嫁方式是保险人对原始风险的横向转嫁 它仍属于风险的第一次转嫁 4 重复保险 DoubleInsurance 是指投保人以同一保险标的 同一保险事故 同一保险利益分别与两个或两个以上保险人订立保险合同的一种保险 Chapter4ClassificationofInsurance 1 原保险 Insurance 投保人 保险标的 保险人 交保费 提供保障 Chapter4ClassificationofInsurance 2 再保险 投保人 保险人 再保险人 投保 提供保障 分保 提供保障 Chapter4ClassificationofInsurance 3 共同保险 投保人 甲保险人 乙保险人 丙保险人 保障 投保 保障 投保 Chapter4ClassificationofInsurance 我国核保险共同体简介 由于航天项目价值昂贵 一次商业发射金额高达数亿美元 这就决定了航天保险的一个重要特征 没有任何一家保险公司能够独立承保如此高价值的风险标的 中国在1997年8月28日成立了由中国人民保险公司牵头联合其他9家保险公司和1家再保险公司共同组成中国航天保险联合体来承保中国航天保险 1999年5月9日 中国核保险共同体正式成立 3 复合保险保险人以可保利益的部分或全部 分别向数个保险人投保相同种类保险 签订数个保险合同 其保险金额总额不得超过保险价值的一种保险 4 重复保险指投保人以同一保险标的 同一保险利益 同一风险事故分别与数个保险人订立保险合同 且保险金额总和超过保险价值的一种保险 重复保险 同一保险标的同一保险事故同一保险期间与数个保险人订立数份保险合同同一保险利益思考 不同人对同一保险标的具有不同的保险利益但以同一事故订立数个保险合同 是否算重复保险 案情 2000年6月14日 某货物运输公司为其聘用的驾驶员向A保险公司投保了雇主责任保险 双方在保险单中明确约定以下事项 1 每人死亡赔偿限额为30个月的工资 永久性伤残每人赔偿额为40个月工资 暂时失去工作能力以一年为期赔偿工伤津贴 其中的医疗费用包括挂号费 治疗费 床位费等 2 保险期限 2000年8月1日到2001年7月31日 3 保费一次付清12000元 2001年5月6日 该运输公司驾驶员乔某驾驶的大卡车赶往北京时 由于未保持安全间距 于前车发生严重碰撞 致使前车车身部分损毁 驾驶员丁某受轻伤 乔某自己和其副驾驶员李某则由于卡车玻璃的破碎 眼睛以及胸部处被扎伤 事故发生后 经交警查勘认定 乔某对该事故负全部责任 经协商由运输公司赔偿李某相关费用共计20562元 三方均同意该调解结果 运输公司在赔偿之后 依据雇主责任保险合同 向A保险公司提出20562的索赔申请 A保险公司在核陪过程当中风险 该公司在向本保险公司投了雇主责任险外 还向当地B保险公司投保了车上人员责任险 并获得B公司20562的足额赔付 A公司认为该运输行为实际已构成重复保险 决定拒赔 你是如何认为 雇主责任保险条款 和 车上人员责任保险条款 作为责任保险 其保险标的都是运输公司依法应当承担的赔偿责任 其保险利益都是基于雇佣关系产生的 其保险责任范围虽然没有完全重合 但本案的交通事故都属于两个责任险的保险事故 至于重复保险其它两个构成条件 数个保险合同 和 保险期间有重合 显而易见 本案也是符合的 所以 本案属于重复保险合同是毫无疑问的 法院的意见是正确的 共同保险 共同保险与再保险区别 反映保险关系不同风险分摊方式不同思考 共同保险与复合保险的区别 四 给付方式 定额保险与损失保险保险合同订立时 由保险双方当事人协商确定一定数额的保险金额 当保险事故发生时 保险人依照预先确定的金额 1 定额保险与利益保险2 现金保险与实物保险三 保险政策四 立法形式 一 财产保险与人身保险我国 前苏联 我国台湾省等采用类似规定 二 损害保险与人寿保险此种分类方法源于德国 曾在日本得到广泛应用 四 财产 意外保险与人寿 健康保险这种分类标准为现在美国各州保险立法所采用 五 经济因素 一 企业保险与个人保险 二 团体保险与个人保险 三 收入保险 财产保险 费用保险 Chapter4ClassificationofInsurance 第三节保险业务的种类 按照保险保障对象分类 商业保险可分为 1 财产保险 PropertyInsurance 2 责任保险 LiabilityInsurance 3 信用保险 CreditInsurance 保证保险 Bonds 4 人身保险 PersonalInsurance 第三节保险业务的种类 一 财产保险财产保险指以财产及其相关利益为保险标的 因保险事故的发生导致财产的损失 以金钱或实物进行补偿的一种保险 一 火灾保险以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其相关利益为保险标的 由保险人承担被保险财产的保险事故损失的保险 二 海上保险保险人对于保险标的因海上风险所导致的损失负赔偿责任的保险 第三节保险业务的种类 三 汽车保险汽车保险的内容包括汽车损失保险和汽车责任保险 四 航空保险航空保险的保障范围包括一切与航空有关的风险 五 工程保险工程保险指对进行中的建筑工程项目 安装工程项目及工程运行中的机器设备等面临的风险提供经济保障的一种保险 第三节保险业务的种类 六 利润损失保险利润损失保险是对传统的财产保险中不承保的间接后果的损失提供损失补偿 七 农业保险农业保险是以种植业和养殖业为保险标的 对其在生长 哺育 成长过程中因遭受自然灾害或意外事故导致的经济损失提供损失补偿的一种保险 第三节保险业务的种类 二 人身保险人身保险是以人的身体或生命为保险标的的一种保险 根据保障范围的不同 人身保险可区分为人寿保险 意外伤害保险和健康保险 第三节保险业务的种类 一 人寿保险人寿保险是以人的寿命为保险标的 当发生保险事故时 保险人对被保险人履行给付保险金责任的一种保险 1 死亡保险死亡保险是在保险有效期内被保险人死亡 保险人给付保险金的一种保险 死亡保险又分为定期死亡保险和终身死亡保险 2 生存保险生存保险是以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金的条件的一种保险 有年金保险和定期生存保险之分 3 生死合险又称两全保险 是生存保险与死亡保险的混合险种 第三节保险业务的种类 二 意外伤害保险被保险人在保险期间遭遇非本意的 外来的 突然的意外事故致残或死亡时 保险人负责给付保险金的保险 三 健康保险健康保险指被保险人因疾病 分娩而造成的经济损失由保险人提供经济保障的一种保险 第三节保险业务的种类 三 责任保险责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险 一 公众责任保险 二 产品责任保险 三 职业责任保险 四 雇主责任保险 第三节保险业务的种类 四 信用保证保险以经济合同所制定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的一种保险 信用保险 权利人要求保险人担保被保证人的信用的一种保险保证保险 被保证人应权利人的要求 请求保险人担保自己的信用的一种保险